Эзрох1, канд. экон. наук, ст. преподаватель кафедры банковского дела Новосибирского государственного университета экономики и управления КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ: МЕЖДУ НОРМАТИВАМИ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМИ ПЕРЕД КЛИЕНТАМИ В статье рассмотрена связь между выполнением обязательств перед клиентами и соблюдением принятых нормативов коммерческим банком в современных конкурентных условиях. <...> Анализ построен на материалах публичной статистики соблюдения обязательных нормативов Банком России и на ретроспективном исследовании показателей ряда банков, у которых в 2012 г. была отозвана лицензия, в совокупности с кредитными организациями, не испытывавшими финансовых трудностей. <...> Коммерческий банк является финансовой организацией, проводящей операции с денежными средствами, которые по большей части подлежат возврату клиентам. <...> Это подтверждается традиционно низким значением законодательно установленного норматива достаточности собственных средств Н1 ≥ 10%2. <...> При проведении финансово-экономического анализа (в том числе для определения кредитоспособности) для предприятий иных сфер деятельности минимальноприемлемая доля собственного капитала обычно составляет 30–50%. <...> При рассмотрении пассивов коммерческих банков необходимо отметить, что большинство кредитных организаций активно конкурирует в сегменте привлечения средств от физических лиц во вклады (784 кредитные организации из 956 действующих на 01.07.2013). <...> Данный риск обусловливается тем, что банковская лик1 Эзрох Юрий Семенович, тел. <...> 75 видность, т.е. сбалансированность активов в зависимости от срочности и иных характеристик пассивов, может быть резко нарушена, в том числе при массовом оттоке вкладчиков — физических лиц. <...> При возникновении какой-либо реальной или мнимой угрозы клиенты могут перейти на обслуживание в банкиконкуренты, что в свою очередь может вызвать цепную реакцию. <...> Теоретические аспекты связи выполнения банками нормативов <...>