В издании представлены, как традици онные предоплаченные продукты, такие, как дорожные чеки, так инновационные продукты, например электронные деньги. <...> Отдельные виды предоплаченных инструментов розничных платежей . <...> Разработка методов выявления несанкционированной эмиссии инновационных предоплаченных продуктов — электронных денег . <...> Материалы уголовного дела по обвинениям, предъявленным системе E-GOLD . <...> ЧекиAmerican Express: Виды, процедуры продажииоплаты Чек (Дорожный Чек) American Express—это платежный документ, представляющий собой денежное обязательство компанииэмитента American Express1 выплатить обозна ченную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставлен на чеке в момент его продажи. <...> Подписанный Вами чек можете использовать только Вы: при покупке Ваши данные заносятся в информационную систему American Express, и Ваши чеки становятся именными. <...> При продаже чеков одного номинала, но с серийными номерами, НЕ следующими по порядку, необходимо за полнять следующие строки квитанции — по одной на каждый чек. <...> В случае, если номера чеков идут под ряд, укажите первый серийный номер в графе «С»(«from»), а в графе «ПО» («to») — последние три цифры серийного номера последнего чека. <...> Расскажите клиенту, что для того, чтобы воспользовать ся чеками, ему нужно будет расписаться второй раз в нижнем левом углу чека — обяза тельно в присутствии кассира, или другого лица, принимающего чек к оплате (помимо банков, Дорожными Чеками American Express можно расплатиться в большом количест ве предприятий — гостиниц, магазинов, отелей — за рубежом). <...> Также необходимо иметь с собой справку или кассовый чек из банка, выдаваемые при покупке чеков. <...> Как определить, похожи ли подписи: прежде всего, смотрите, насколько уверенной рукой проставлена подпись, не пы тался ли предъявитель чеков срисовать подпись; обращайте внимание на наклон букв: прямостоящие, наклоненные вправо или влево и т. п., форму букв: округлые, вытянутые и т <...>
Предоплаченные_инструменты_розничных_платежей_-_от_дорожного_чека_до_электронных_денег.pdf
УДК
ББК
П
Авторский коллектив:
Раздел 1: Маслов Алексей Васильевич, Директор по продажам дорожных чеков
и предоплаченных продуктов в России и СНГ, Компания Америкэн Экспресс;
Пухов Антон Владимирович, Начальник Управления Розничного Бизнеса КБ
«СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» (ООО).
Раздел 2: Кузнецов Вадим Александрович, Департамент регулирования расчетов Банка
России; Пухов Антон Владимирович, Начальник Управления Розничного Бизне
са КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» (ООО); Мац Григорий Моисеевич, Предсе
датель Правления РНКО «Платежный Центр» (ООО)
Раздел 3: Пухов Антон Владимирович, Начальник Управления Розничного Бизнеса
КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» (ООО); Достов Виктор, Директор по развитию
группы PayCash; Соболев Александр Анатольевич, Банк «Таврический».
Раздел 4: Логинов Евгений Аркадьевич, кандидат технических наук, старший научный сот
рудник, членкорреспондент Международной академии информатизации, Депар
тамент регулирования расчетов Банка России; Кузнецов Вадим Александрович,
Департамент платежных систем и расчетов Банка России; Кишкурно Елена Вик
торовна, Главное управление платежной системы Национального банка Респуб
лики Беларусь; Харченко Владимир Иванович, Департамент платежных систем
Национального Банка Украины; Шамраев Андрей Васильевич, кандидат юриди
ческих наук, Департамент регулирования расчетов Банка России; Мищенко Вла
димир Иванович, доктор экономических наук, профессор, директор Центра науч
ных исследований Национального банка Украины; Махаева Елена Александ
ровна, Департамент платежных систем Национальный банк Украины.
П
Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до
электронных денег / В. A. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов [и др.] —М.: Мар
кет ДС, ЦИПСиР, 2007. — 304 с.
ISBN
Издание дает читателю системное описание развития и текущего состояния на рынке
предоплаченных инструментов розничных платежей. В издании представлены, как традици
онные предоплаченные продукты, такие, как дорожные чеки, так инновационные продукты,
например электронные деньги. Широко освещен международный опыт использования ин
новационных платежных продуктов. Также приведены примеры регулирования этих систем
в разных странах, как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы ис
пользования систем предоплаченных платежных продуктов. Важным направлением изда
ния является исследования систем мониторинга и предотвращения рисков, присущих сис
темам электронных денег.
Данная книга будет интересна широкому кругу читателей, интересующихся развитием
платежных технологий, сотрудникам банков и других финансовых организаций, отвечаю
щих за развитие направлений розничного бизнеса, расчетов и разработки новых продуктов
и услуг.
УДК
ББК
© ООО «Центр Исследований Платежных
Систем и Расчетов», 2007
ISBN
© ООО «Маркет ДС Корпорейшн», 2007
Стр.1
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение ................................................ 5
1. Отдельные виды предоплаченных инструментов розничных платежей ................ 7
1.1. Дорожные чеки American Express .............................. 7
1.1.1. Компания American Express ............................. 7
1.1.2. Чеки American Express: Виды, процедуры продажи и оплаты ............. 11
1.2. Дорожные и коммерческие чеки. Общая информация .................... 28
2. Предоплаченные карты ...................................... 33
2.1. Многофункциональные предоплаченные карты ........................ 33
2.2.1. Международный опыт ................................ 36
2.1.2. Российский опыт ................................... 61
2.1.2.1. Реализация технологии предоплаченных инструментов в платежной системе »
Золотая Корона» .............................. 61
3. Предоплаченные инструменты интернет-платежей ......................... 70
3.1. Основные определения и термины .............................. 70
3.2. Система WebMoney ..................................... 81
3.3. Система Рапида ....................................... 105
3.4. Группа компаний PayCash .................................. 111
3.5. Система Яндекс. Деньги ................................... 113
3.6. Система Money Mail ..................................... 119
3.7. Cистема RUpay ....................................... 122
3.7. Еще некоторые системы электронных денег ......................... 125
3.8. Предоплаченные инструменты мобильных платежей ..................... 135
4. Регулирование предоплаченных инструментов розничных платежей ................ 139
4.1. Российский опыт ....................................... 139
4.1.1. Факторы, оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег в мире . 139
4.1.2. Разработка методов выявления несанкционированной эмиссии инновационных предоплаченных
продуктов — электронных денег ...................... 157
4.2. Опыт стран СНГ ....................................... 165
4.2.1. Электронные деньги в Республике Беларусь ..................... 165
4.2.2. Нормативно-правовые аспекты эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления
операций с их применением в Украине ..................... 168
4.3. Правовой статус дорожных чеков в законодательстве зарубежных стран ........... 175
Стр.2
4 Оглавление
4.4. Электронные чеки: зарубежный опыт регулирования и возможности его применения в России 182
4.5. Рынок электронных денег в Соединенных Штатах Америки и его регулирование в сравнении
с подходом, принятым в Европейском Союзе ........................ 188
4.6. Электронные деньги в Европейском Союзе: влияние регулирования на развитие рынка . . . 199
Ближайшие перспективы развития электронных платежных систем ................... 209
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. Порядок совершения операций с карточками VISA Travelmoney Cash Pasport ........... 216
2. Постановление правления национального банка республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201
«Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами» ............ 224
3. Материалы уголовного дела по обвинениям, предъявленным системе E-GOLD ........... 228
4. Порядок совершения операций по покупке дорожных чеков и их бухгалтерское оформление . . . 243
5. Порядок совершения операций по приему на инкассо дорожных и коммерческих чеков и их бухгалтерское
оформление ........................................ 251
6. Порядок совершения операций по продаже дорожных чеков и их бухгалтерское оформление .... 262
7. Письмо № 10–08/00 120@ от 10 января 2007 г. УФНС России по Владимирской области ...... 274
8. Методические рекомендации по определению подлинности дорожных чеков ............ 276
9. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения:
стимулы, риски и регулирование ............................... 281
Стр.3