Муссель ПЛАТЕЖНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ СИСТЕМЫ И ИНСТРУМЕНТЫ Научно-популярное издание Центр исследований платежных систем и расчетов КНОРУС • МОСКВА • 2015 УДК 336 ББК 65.262.3 М91 Муссель К.М. <...> М91 Платежные технологии: системы и инструменты : научно-популярное издание / К.М. Муссель. <...> Дистанционное управление счетом и проведение платежей . <...> Способы и средства защиты различных видов банкинга. <...> Технология и система универсальных мобильных платежей . <...> Сравнение существующих и предлагаемых технологий оплаты . <...> Проведение платежей в рамках электронной коммерции . <...> К сожалению, все попытки остановиться только на проектировании платежных и расчетных систем тянули за собой необходимость описания не только известных технологий построения таких систем, но и более глубокие вопросы, относящиеся к финансовой и экономической областям использования данных систем, которые в свою очередь требовали разъяснения фундаментальных вопросов происхождения и развития денежной среды, на основе которой функционируют платежные системы. <...> Так появились электронные фиатные деньги, которые циркулируют в банковских системах для технологического удобства расчетов. <...> До тех пор пока счетные деньги в электронной форме циркулируют в расчетах между банковскими структурами, они реальны, а в процессе взаимодействия между пользователями банковской системы эти деньги носят виртуальный характер. <...> Среда платежных технологий Ситуация с нефиатными деньгами и их преобразованием в электронный вид имеет схожий характер, но отличается тем, что на первом этапе сопровождается возникновением самих нефиатных денег. <...> Среда платежных технологий может быть такая организация, которая имеет резервы, оцененные в валюте государства, но не менее чем сумма эмитированных денег. <...> Под традиционной коммерцией понимается такой ее вид, при котором товары передаются, а услуги оказываются при непосредственном контакте между покупателем и продавцом, независимо от того <...>
Платежные_технологии_системы_и_инструменты_.pdf
УДК 336
ББК 65.262.3
М91
Муссель К.М.
М91 Платежные технологии: системы и инструменты : научно-популярное
издание / К.М. Муссель. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2015. — 288 с.
ISBN 978-5-406-04189-5
Настоящая книга посвящена широкому кругу вопросов, тем или иным образом
относящихся к расчетам в традиционной и электронной коммерции. В ней анализируются
различные платежные технологии, платежные системы и инструменты
управления этими системами. Наряду с рассмотрением основ технологии электронных
платежных систем, особое внимание уделяется основам проектирования
платежных систем и тенденциям их развития.
В книге впервые предлагается комплексный подход к концепции мобильной
технологии и проектированию универсальных платежных систем на основе мобильного
телефона и рассматривается пример такой системы.
Издание рассчитано на широкий круг читателей — от квалифицированных пользователей,
менеджеров банковских структур до узких IT-специалистов, которые
смогут не только почерпнуть из него определенные знания, но и творчески применить
«системные» подходы к своей деятельности.
Хотя книга не является учебником, она может быть полезна студентам ИТспециальностей,
которые в относительно сжатом виде смогут получить информацию
по широкому кругу вопросов своей и смежных специализаций.
УДК 336
ББК 65.262.3
Муссель Константин Михайлович
ПЛАТЕЖНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ: СИСТЕМЫ И ИНСТРУМЕНТЫ
Сертификат соответствия № РОСС RU. АЕ51. Н 16604 от 07.07.2014.
Изд. № 7588. Подписано в печать 05.09.2014. Формат 60×90/16.
Гарнитура «News GothicC Lt BT». Печать офсетная.
Усл. печ. л. 18,0. Уч.-изд. л. 13,74. Тираж 1000 экз. Заказ №
ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов».
E-mail: info@paysyscenter.ru
www.paysyscenter.ru
ООО «Издательство «КноРус».
117218, г. Москва, ул. Кедрова, д. 5, корп. 2.
Тел.: 8-495-741-46-28.
E-mail: office@knorus.ru http://www.knorus.ru
Отпечатано в ГУП МО «Коломенская типография».
140400, Московская обл., г. Коломна, ул. III Интернационала, д. 2а.
Тел.: 8-496-618-69-33, 618-60-16. E-mail: bab40@yandex.ru
© Муссель К.М., 2015
© ЦИПСиР, 2015
ISBN 978-5-406-04189-5
© ООО «Издательство «КноРус», 2015
Блог: http://paysyscenter.livejournal.ru
Стр.2
Содержание
Предисловие ........................................ .
Глава 1. Среда платежных технологий ..................... . 10
6
1.1. Деньги ......................................... . 10
1.2. Денежная система ................................ . 13
1.3. Расчеты за товары и услуги.......................... . 14
1.4. Дистанционное управление счетом и проведение платежей .. . 21
1.5. Платежные системы ............................... . 27
1.6. Безопасность и конфиденциальность .................. . 33
1.7. Причины возникновения, наследственность ЭСР .......... . 37
1.7.1. Системы дистанционного управления
банковским счетом ........................... . 39
1.7.2. Централизованные (сетевые) электронные
платежные системы .......................... . 42
1.7.3. Системы мгновенных платежей .................. . 46
1.8. Эволюция расчетно-платежных систем ................. . 48
1.9. Основные результаты главы ......................... . 50
Глава 2. Основные технологии электронных систем расчетов.. . 52
2.1. Формулировка общего подхода ....................... . 52
2.2. Образование и ведение счетов ....................... . 56
2.3. Идентификация, аутентификация и авторизация
пользователей ................................... . 59
2.4. Средства и способы ввода денежных средств
в систему расчетов .................................... . 62
2.5 Управление средствами на счете ...................... . 64
2.5.1. Функция осуществления мгновенных платежей ...... . 66
2.5.2. Функция осуществления отложенных платежей
и переводов ................................ . 67
2.6. Основы безопасности дистанционных методов управления .. . 68
2.7. Технологии дистанционного — персонального банкинга ..... . 69
2.7.1. Управление с помощью ограниченного диалога ...... . 71
2.7.2. Управление с помощью команд ................. . 73
2.7.3. Управление с помощью стандартных и специальных
программ .................................. . 74
2.7.4. Управление с помощью универсальных мобильных
клиент-серверных приложений .................. . 76
2.7.5. Управление с помощью NFC технологий ........... . 81
2.8. Предоставление информации, уведомления и оповещения .. . 83
2.9. Угрозы безопасности .............................. . 85
2.9.1. Угрозы безопасности, связанные с каналами доступа
и промежуточными системами .................. . 87
2.10. Способы и средства защиты различных видов банкинга.... . 94
2.11. Взаимодействие с внешними системами ............... . 100
2.12. Прототип универсальной электронной системы расчетов ... . 102
2.13. Основные результаты главы ........................ . 106
Стр.3
4
Содержание
Глава 3. Основные подходы к проектированию
электронных платежно-расчетных систем .......... . 110
3.1. Предмет проектирования ........................... . 110
3.2. Принципы проектирования АБС ...................... . 113
3.3. Основные подходы к проектированию ИКС .............. . 115
3.4. Постановка задачи ................................ . 118
3.5. Четыре уровня абстракции системы ................... . 120
3.6. Первый уровень абстракции ........................ . 122
3.7. Второй уровень абстракции ......................... . 126
3.8. Третий уровень абстракции ......................... . 129
3.9. Четвертый уровень абстракции ...................... . 131
3.10. Система в терминах модели данных................... . 135
3.11. Интерфейсы .................................... . 141
3.12. Администрирование .............................. . 144
3.13. Обеспечение безопасности ......................... . 145
3.14. Системная архитектура ........................... . 151
3.15. Пример реализации ЭСР .......................... . 153
3.16. Основные результаты главы ........................ . 160
Глава 4. Основные тенденции развития ЭСР................ . 162
4.1. Перспективы развития ............................. . 162
4.2. Понятие миграции ................................ . 167
4.3. Миграция ЭСР основных участников рынка платежей ...... . 169
4.4. Миграция инструментов ЭСР ........................ . 172
4.5. Возможности коррекции стратегии участников рынка
платежей ....................................... . 176
4.6. Интеграционные решения........................... . 179
Реализация интеграционных решений ..................... . 182
Глава 5. Технология и система универсальных
мобильных платежей ............................ . 184
5.1. Особенности осуществления платежей
с помощью карт .................................. . 185
5.2. Использование мобильного терминала ................. . 188
5.3. Постановка задачи ................................ . 191
5.4. Сравнение существующих и предлагаемых технологий оплаты . 195
5.4.1. Оплата в рамках традиционной коммерции
с использованием БПК........................ . 195
5.4.2. Осуществление «мгновенных платежей» ........... . 197
5.4.3. Инициативные платежи с УМК .................. . 198
5.4.4. Проведение платежей в рамках
электронной коммерции ....................... . 198
5.4.5. Платежи в рамках традиционной коммерции
с использованием КХС ........................ . 201
5.4.6. Универсальный банкинг ....................... . 203
5.4.7. Безопасность платежей M-pay................... . 204
Стр.4
Содержание
5
5.5. Требования к мобильному терминалу и его приложению .... . 208
5.5.1. Услуги и функции ............................ . 208
5.5.2. Аппаратно-программная реализация.............. . 210
5.6. Основные аспекты проектирования системы M-pay ........ . 215
5.6.1. Необходимые решения ........................ . 215
5.6.2. Обобщенный функционал системы M-pay .......... . 215
5.6.3. Бизнес-процессы ............................ . 217
5.7. Система в терминах модели данных ................... . 231
5.8. Аппаратная реализация ПТА......................... . 234
5.9. Интерфейсы мобильного приложения .................. . 236
5.9.1. Интерфейсы СОС ............................ . 236
5.9.2. Интерфейсы установки параметров
автоматического СОС ......................... . 237
5.9.3. Интерфейсы установки функциональных сервисов
оплаты .................................... . 237
5.10. Миграция системы ............................... . 238
5.10.1. Миграция платформы и МП.................... . 241
5.11. Основные результаты главы......................... . 243
Приложения ........................................... . 246
Приложение 1.1. Регулирование электронных денег
в Российской Федерации ........................... . 246
Приложение 1.2. Банковские пластиковые карты............. . 255
Приложение 1.3. Единая система интернет-мобильного банкинга . . 259
Приложение 2.1. Идентификация клиентов с целью выполнения
требований законодательства в области ПОД/ФТ .......... . 268
Приложение 2.2. Короткие сообщения USSD ................ . 278
Список сокращений ..................................... . 279
Литература ............................................ . 282
Стр.5