Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика (620,00 руб.)

Стр.2

Стр.3

Стр.4

УДК 336.7 ББК 65.262.3 К82 Криворучко С.В. К82 Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика : С.В. Криворучко, В.А. Лопатин. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2013. — 456 с. ISBN 978-5-406-02867-4 Активное развитие НПС России началось в начале 90-х годов и продолжается в настоящее время с учетом мировых достижений в области теории и практики осуществления платежей. Основные тенденции развития платежных систем во всем мире связаны с внедрением принципов электронных технологий, развитием массовых розничных платежей, разработкой механизмов управления рисками и повышения безопасности платежных систем. Материал книги носит энциклопедический характер и охватывает практически все сферы, в той или иной мере связанные с оказанием платежных услуг. В ней показан как международный опыт функционирования НПС, так и российская практика. В книге нашло отражение большинство нормативных актов Банка России, принятых в соответствии с Законом о НПС, таких как новые правила осуществления перевода денежных средств, включая перевод электронных денежных средств, правила регистрации и обеспечения функционирования платежных систем, особенности наблюдения и надзора в НПС России, правила платежной системы Банка России и т.д. Ориентирована на специалистов платежного рынка, сотрудников кредитных организаций, а также преподавателей, аспирантов и студентов экономических вузов и всех кого интересуют проблемы развития национальной платежной системы России. УДК 336.7 ББК 65.262.3 Криворучко Светлана Витальевна Лопатин В.А. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: СТРУКТУРА, ТЕХНОЛОГИИ, РЕГУЛИРОВАНИЕ. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ, РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА Сертификат соответствия № РОСС RU. AE51. H 16208 от 04.06.2012. Изд. № 5940. Подписано в печать 22.01.2013. Формат 60 90/16. Гарнитура «BalticaC». Печать офсетная. Усл. печ. л. 24,5. Уч.-изд. л. 20,0. Тираж 1500 экз. Заказ № ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов». E-mail: info@paysyscenter.ru Блог: http://paysyscenter.livejournal.ru www.paysyscenter.ru ООО «КноРус». 127015, Москва, ул. Новодмитровская, д. 5а, стр. 1. Тел.: (495) 741-46-28. E-mail: office@knorus.ru http://www.knorus.ru Отпечатано в ОАО «ТАТМЕДИА». Полиграфическо-издательский комплекс «Идел-Пресс». 420066, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Декабристов, д. 2. ISBN 978-5-406-02867-4 © ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов», 2013 © ООО «КноРус», 2013 Оглавление Вступительное слово..................................................................................... МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ Глава 1. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА, РАЗВИТИЕ .................................. 14 1.1. Платеж и платежная система .................................................... 14 1.2. Определение и структура национальной платежной системы ......................................................................................... 17 1.3. Механизм расчетов через платежные системы .................... 21 1.4. Интеграция платежных систем ................................................ 28 1.4.1. Региональная интеграция платежных систем .............. 29 1.4.2. Интеграция систем расчетов по операциям с ценными бумагами ................................................................... 32 1.4.3. Интеграция розничных платежных систем ................. 35 Глава 2. ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ............................................. 40 2.1. Понятие платежного инструмента ........................................... 40 2.1.1. Эволюция платежного средства ..................................... 40 2.1.2. Термин «платежный инструмент» ................................. 43 2.2. Виды платежных инструментов ............................................... 45 2.2.1. Кредитовые переводы ...................................................... 54 2.2.2. Прямые дебеты .................................................................. 57 2.2.3. Платежные карты .............................................................. 59 2.2.4. Платежные чеки ................................................................ 61 2.2.5. Электронные деньги ......................................................... 62 Глава 3. ИНСТИТУТЫ И ИНФРАСТРУКТУРА ..................................... 67 3.1. Институциональные механизмы .............................................. 67 3.1.1. Правовые механизмы ....................................................... 68 3.1.2. Рыночные механизмы ....................................................... 72 3.1.3. Механизмы координации и управления ....................... 84 3.2. Инфраструктурные механизмы ............................................... 92 3.2.1. Операционные и клиринговые системы ....................... 94 3.2.2. Расчетные системы ........................................................... 106 3.3. Матричное взаимодействие ...................................................... 113 Глава 4. СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ .... 114 4.1. Классификация платежных и расчетных систем .................. 114 4.2. Платежные системы для крупных сумм ................................. 117 4.2.1. Системы отложенных нетто-расчетов .......................... 117 4.2.2. Системы валовых расчетов в реальном времени ........ 119 4.2.3. Гибридные платежные системы ..................................... 124 9 Предисловие................................................................................................... 11 Часть I

Стр.2

4 • Оглавление 4.3. Системы розничных платежей ................................................. 129 4.3.1. СРП на основе кредитовых переводов .......................... 130 4.3.2. СРП с клирингом чеков .................................................... 131 4.3.3. СРП на основе платежных карт ...................................... 135 4.4. Платежно-расчетные системы для ценных бумаг ................. 137 4.4.1. Поставка против платежа ................................................ 138 4.4.2. Роль центрального контрагента ...................................... 140 4.4.3. Репозитарии........................................................................ 141 4.5. Трансграничные платежные системы ..................................... 149 4.5.1. TARGET (TARGET2) ........................................................... 149 4.5.2. Платежная система CLS ................................................... 152 4.6. Системно значимые платежные системы .............................. 154 4.6.1. Градация систем по уровню значимости ...................... 155 4.6.2. Розничные системно значимые платежные системы 156 4.6.3. Национальные особенности определения системной значимости ............................................................... 159 Часть II РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА Глава 5. ТРЕХУРОВНЕВАЯ 3L-МОДЕЛЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ ..................................... 162 5.1. Понятие модели НПС ................................................................. 162 5.2. Модели НПС России ................................................................... 164 5.2.1. Модель НПС России в публикации БМР 2003 г. .......... 164 5.2.2. Обобщенная модель НПС в публикации БМР 2006 г. ............................................................................................. 166 5.2.3. Модель НПС России в публикации БМР 2011 г. ............ 167 5.2.4. Модель НПС России в Законе о НПС 2011 г. ............... 170 5.3. Трехуровневая модель НПС России ........................................ 171 5.4. Правовые аспекты НПС России ............................................... 177 Глава 6. СУБЪЕКТЫ И ОБЪЕКТЫ НПС РОССИИ .............................. 183 6.1. Субъекты НПС России ............................................................... 183 6.1.1. Операторы по переводу денежных средств ................. 183 6.1.2. Операторы платежных систем ........................................ 184 6.1.3. Операторы услуг платежной инфраструктуры ........... 186 6.1.4. Банковские платежные агенты и субагенты ................ 190 6.1.5. Платежные агенты ............................................................ 191 6.1.6. Организации федеральной почтовой связи ................. 192 6.1.7. Иные субъекты НПС России ........................................... 193 6.2. Объекты НПС России ................................................................. 194 6.2.1. Платежные услуги ............................................................. 194 6.2.2. Перевод денежных средств ............................................. 198 6.2.3. Платежные инструменты ................................................. 201 6.2.4. Наличные платежные инструменты .............................. 205 Оглавление • 5 6.2.5. Кредитовые платежные инструменты .......................... 207 6.2.6. Дебетовые платежные инструменты ............................. 211 6.2.7. Прочие платежные инструменты ................................... 215 Глава 7. ПЛАТЕЖНЫЕ И ИНЫЕ СИСТЕМЫ НПС РОССИИ ........... 217 7.1. Платежные системы НПС России............................................ 217 7.2. Создание платежной системы .................................................. 219 7.3. Функционирование платежных систем .................................. 225 7.4. Значимые платежные системы ................................................. 231 7.5. Прочие системы платежей НПС России................................. 235 Глава 8. ПЛАТЕЖНЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ................................................ 239 8.1. Система корреспондентского банкинга ................................. 239 8.1.1. Основы расчетов по банковским счетам ...................... 239 8.1.2. Организация межбанковских расчетов ........................ 243 8.1.3. Особенности международных расчетов ....................... 249 8.2. Телекоммуникационная система SWIFT ................................ 250 8.2.1. Организационная структура SWIFT .............................. 252 8.2.2. Технологическая структура SWIFT ................................ 255 8.2.3. Сервис сообщений FIN .................................................... 259 8.3. Платежные системы кредитных организаций ...................... 264 Глава 9. ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ...................................................................... 267 9.1. Организация дистанционного банковского обслуживания .............................................................................. 267 9.1.1. Понятие дистанционного банковского обслуживания .............................................................................. 267 9.1.2. Виды услуг ДБО .................................................................. 272 9.1.3. Электронные средства платежа ...................................... 276 9.1.4. Банковские платежные агенты и субагенты ................ 280 9.1.5. Безопасность систем ДБО ................................................ 284 9.2. Особенности систем ДБО .......................................................... 289 9.2.1. Банк-Клиент........................................................................ 289 9.2.2. Интернет-банкинг ............................................................. 290 9.2.3. Мобильный банкинг ......................................................... 292 9.2.4. Другие системы ДБО ........................................................ 293 9.3. Перспективы развития систем ДБО ........................................ 294 9.3.1. Движущие силы развития систем ДБО ......................... 294 9.3.2. Направления развития систем ДБО ............................... 297 Глава 10. КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ .............................. 303 10.1. Организация работы карточных платежных систем ........... 303 10.1.1. Понятие карточной платежной системы .................... 303 10.1.2. Карточные платежные системы в России................... 306

Стр.3

6 • Оглавление 10.1.3. Технические характеристики платежных карт ......... 310 10.1.4. Организация работы процессингового центра ......... 313 10.2. Регулирование операций с платежными картами ................ 315 10.2.1. Структура расчетов с помощью платежных карт ..... 316 10.2.2. Внутрибанковские правила ........................................... 319 10.2.3. Операции с платежными картами ................................ 321 10.3. Универсальная электронная карта ........................................... 322 10.3.1. Система УЭК как альтернатива НСПК ....................... 322 10.3.2. Понятие УЭК и электронного приложения УЭК ...... 324 10.3.3. Структура функций в системе УЭК ............................. 327 10.3.4. Выпуск УЭК ...................................................................... 332 10.3.5. Платежные функции УЭК ............................................. 333 Глава 11. СИСТЕМЫ ПЕРЕВОДА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ............................................................. 335 11.1. Особенности осуществления платежей на основе ЭДС ...... 335 11.1.1. Понятие и свойства ЭДС ................................................ 335 11.1.2. Особенности использования ЭСП ............................... 339 11.1.3. Особенности перевода ЭДС .......................................... 340 11.1.4. Перевод ЭДС в системе безналичных переводов ..... 343 11.1.5. Валютное регулирование и валютный контроль переводов ЭДС ............................................................................. 348 11.2. Организация деятельности систем перевода ЭДС ............... 351 11.2.1. Особенности организации агентской сети................. 351 11.2.2. Привлечение операторов инфраструктурных услуг ............................................................................................... 352 11.2.3. Взаимодействие между операторами ЭДС ................. 353 11.2.4. Взаимодействие операторов ЭДС и операторов связи ...................................................................... 354 11.2.5. Обеспечение бесперебойной работы .......................... 355 11.3. Электронные платежные сети в Интернете ........................... 357 11.3.1. Система расчетов WebMoney Transfer ........................ 357 11.3.2. Система переводов Яндекс.Деньги .............................. 361 11.3.3. Система платежей QIWI Кошелек ............................... 365 11.4. Платежные услуги операторов связи ...................................... 368 11.4.1. Сервис «Легкий платеж» компании МТС................... 369 11.4.2. Сервис «Мобильные платежи» компании «МегаФон» ................................................................. 372 Глава 12. СИСТЕМЫ КЛИРИНГА И РАСЧЕТА НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ .................................................... 375 12.1. Организация финансового рынка России .............................. 375 12.1.1. Биржевой и внебиржевой финансовый рынок ......... 375 12.1.2. Биржевой рынок ОАО «Московская биржа ММВБ-РТС».................................................................................. 378 Оглавление • 7 12.2. Регулирование клиринга и клиринговой деятельности ....... 383 12.2.1. Клиринговая деятельность и правила клиринга ........ 384 12.2.2. Клиринговые организации и центральные контрагенты .................................................................................. 387 12.2.3. Торговые и клиринговые счета ..................................... 388 12.2.4. Индивидуальное и коллективное клиринговое обеспечение .................................................................................. 390 Часть III ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И НПС Глава 13. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В НПС ................................. 396 13.1. Обзор ролей центрального банка ............................................. 396 13.1.1. Роль контролера НПС ..................................................... 398 13.1.2. Роль регулятора НПС ...................................................... 401 13.1.3. Роль оператора платежной системы ............................ 404 13.1.4. Роль катализатора процессов развития НПС............. 406 13.2. Банк России как субъект НПС России .................................... 409 Глава 14. НАДЗОР И НАБЛЮДЕНИЕ В НПС РОССИИ ....................... 411 14.1. Надзор в НПС России ................................................................. 411 14.2. Наблюдение в НПС России ....................................................... 418 Глава 15. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА БАНКА РОССИИ ......................... 427 15.1. Становление платежной системы Банка России................... 427 15.2. Современное состояние ПСБР ................................................. 431 15.3. Регулирование деятельности ПСБР ......................................... 434 15.3.1. Банк России как оператор платежной системы ........ 434 15.3.2. Правила платежной системы Банка России ............... 435 15.3.3. Участники ПСБР .............................................................. 436 15.3.4. Осуществление перевода денежных средств в ПСБР ........................................................................................... 438 15.3.5. Осуществление клиринга и расчета в ПСБР .............. 441 15.4. Система платежей ПСБР ........................................................... 446 15.4.1. Система срочных платежей БЭСП .............................. 446 15.4.2. Системы платежей ВЭР и МЭР ..................................... 451 15.5. Перспективы развития платежной системы Банка России ................................................................................ 453 Список использованных сокращений ...................................................... 456

Стр.4