Снижение договорной
и информационной диспропорции в национальных моделях. <...> Современность банковского права проявляется не только во временном аспекте,
но и в качественном: современное банковское право – это одинаковое
(или по крайней мере стремящееся к одинаковости) банковское право
в разных странах, принадлежащих в том числе к исторически различным
правовым семьям. <...> Естественно, что глобализация повлекла за собой последствия
не только для собственно банковского бизнеса, но и для его регулирования – отсюда сходство в подходе банковского права разных стран
к одним и тем же вопросам. <...> Признание необходимости гармонизации банковского права в странах – членах ЕС повлекло за собой возникновение еще трех принципов,
на которых стало развиваться банковское право в Сообществе. <...> 1
Банковское право ЕС оперирует в числе прочих двумя понятиями: государство
учреждения (home country) и государство пребывания (host country). <...> Под государством учреждения понимается государство – член ЕС, в котором кредитный институт был создан
как юридическое лицо и получил авторизацию (лицензию), необходимую для осуществления банковской деятельности. <...> Под государством пребывания понимается государство – член ЕС, в котором кредитный институт осуществляет банковскую деятельность. <...> 9
Современное банковское право: банковско-клиентские отношения
Взаимное признание лицензирования (как часть принципа взаимного признания) следует из ст. <...> 18 Второй банковской директивы,
согласно которой каждое государство должно принять обязательство
обеспечить на своей территории кредитным институтам, авторизованным и подчиняющимся надзору компетентных властей другого
государства, возможность осуществлять те виды деятельности, которые
являются банковскими, при условии, что эти виды деятельности указаны в выданной кредитному институту в государстве его учреждения
лицензии. <...> Действительно, поскольку кредитный
институт всецело подчинен контрольным <...>
Современное_банковское_право_банковско-клиентские_отношения_Сравнительно-правовые_очерки..pdf
И З Д А Т Е Л Ь С Т В О С Т А Т У Т
А.А. Вишневский
СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО:
БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ
ОТНОШЕНИЯ
Сравнительно-правовые очерки
МОСКВА 2013
Стр.1
УДК 67.404.2
ББК 347.7
В 55
Вишневский А.А.
В 55
Современное банковское право: банковско-клиентские отношения:
Сравнительно-правовые очерки. – М.: Статут, 2013. – 349 с.
ISBN 978-5-8354-0928-0 (в обл.)
В монографии рассматриваются основные институты современного
банковского права в сравнительно-правовом аспекте. Внимание сосредоточено
не на регулятивных аспектах банковского права, а на банковско-клиентских
отношениях – этим вопросам как в отечественной,
так и в зарубежной литературе уделялось гораздо меньшее внимание
по сравнению с вопросами регулирования банковской деятельности.
Включенные в книгу очерки в основном преследуют цель сравнения
не банковского права различных стран, а институтов, «моделей» тех или
иных из них, используемых в банковском праве в различных странах,
что позволяет уйти от «страноведческого» подхода и в большей степени
рассмотреть процессы и тенденции, характерные для современного
банковского права.
Книга будет полезна для юристов, специалистов по российскому
и зарубежному банковскому праву и банковскому делу, студентов юридических
и экономических специальностей.
Ссылки на нормативные акты Российской Федерации приведены
по данным справочной информационно-правовой системы «КонсультантПлюс».
УДК
67.404.2
ББК 347.7
ISBN 978-5-8354-0928-0
© А.А. Вишневский, 2013
© Издательство «Статут», редподготовка, оформление, 2013
Стр.2
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ................................................................................................ 6
Очерк первый
БАНК (КРЕДИТНЫЙ ИНСТИТУТ) В СОВРЕМЕННОМ
БАНКОВСКОМ ПРАВЕ .................................................................... 16
ПОНЯТИЕ, ОПРЕДЕЛЕНИЕ, ПРАВОСПОСОБНОСТЬ ........................................ 16
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЙ ПОДХОД ......................................................... 16
ФУНКЦИОНАЛЬНЫЙ ПОДХОД .............................................................. 28
ПРИОБРЕТЕНИЕ СТАТУСА КРЕДИТНОГО ИНСТИТУТА –
РАЗРЕШИТЕЛЬНЫЙ ПОРЯДОК ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ............................................. 45
ОБЩЕЕВРОПЕЙСКАЯ МОДЕЛЬ .............................................................. 46
БРИТАНСКАЯ МОДЕЛЬ ........................................................................ 55
РОССИЙСКАЯ МОДЕЛЬ ........................................................................ 59
Очерк второй
КЛИЕНТ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ ................ 64
ОБЩИЕ ЗАМЕЧАНИЯ. ХАРАКТЕРИСТИКА НАЦИОНАЛЬНЫХ
МОДЕЛЕЙ ИНСТИТУТА КЛИЕНТА. СНИЖЕНИЕ ДОГОВОРНОЙ
И ИНФОРМАЦИОННОЙ ДИСПРОПОРЦИИ В НАЦИОНАЛЬНЫХ МОДЕЛЯХ ............ 64
АНГЛИЙСКАЯ МОДЕЛЬ ........................................................................ 67
ФРАНЦУЗСКАЯ МОДЕЛЬ ...................................................................... 76
ГЕРМАНСКАЯ МОДЕЛЬ ........................................................................ 81
СНИЖЕНИЕ ПРОЦЕССУАЛЬНОЙ ДИСПРОПОРЦИИ В СОВРЕМЕННОМ
БАНКОВСКОМ ПРАВЕ – АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ СРЕДСТВА РАЗРЕШЕНИЯ
СПОРОВ БАНКА И КЛИЕНТА ...................................................................... 83
ЦЕНТРАЛИЗОВАННАЯ МОДЕЛЬ ............................................................. 87
ДЕЦЕНТРАЛИЗОВАННАЯ МОДЕЛЬ ......................................................... 89
МОДЕЛЬ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ ....................................... 92
ПРИНЦИПИАЛЬНЫЕ ОСНОВАНИЯ ФОРМИРУЮЩЕЙСЯ
ОБЩЕЕВРОПЕЙСКОЙ МОДЕЛИ СТАТУСА КЛИЕНТА ........................................ 96
3
Стр.3
Очерк третий
ДЕПОЗИТ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ ............114
ОБЩИЕ ЗАМЕЧАНИЯ...............................................................................114
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА В СОВРЕМЕННЫХ СИСТЕМАХ
БАНКОВСКОГО ПРАВА .............................................................................115
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ............................................................................116
ФРАНЦИЯ ........................................................................................120
РОССИЯ ..........................................................................................123
ГАРАНТИРОВАНИЕ ВОЗВРАТА ДЕПОЗИТОВ В СОВРЕМЕННОМ
БАНКОВСКОМ ПРАВЕ ..............................................................................129
БАНКОВСКОЕ ПРАВО ЕС ...................................................................129
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ............................................................................137
ИТАЛИЯ ..........................................................................................140
ГЕРМАНИЯ .......................................................................................142
ВОЗМОЖНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ ...................................................................152
Очерк четвертый
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОМ
БАНКОВСКОМ ПРАВЕ ...................................................................170
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
КАК СРЕДСТВО СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА ........................................170
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР .......................................................................173
ПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ СРЕДСТВА РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ ................................................................................178
КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГОВЫЕ АГЕНТСТВА И КРЕДИТНЫЕ БЮРО ......................186
КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГОВЫЕ АГЕНТСТВА ..............................................187
КРЕДИТНЫЕ БЮРО ............................................................................197
ТЕХНИКИ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА – ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ .............208
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ОБЩЕГРАЖДАНСКИХ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ .............................................................209
СПЕЦИАЛЬНЫЕ БАНКОВСКО-ПРАВОВЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ .............................................................212
РЕГУЛЯТИВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СПОСОБАМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ .............................................................216
РЕГУЛИРУЕМЫЕ КРЕДИТНЫЕ СОГЛАШЕНИЯ ..............................................224
ОГРАНИЧЕНИЯ СВОБОДЫ ДОГОВОРА В БИЗНЕС-КРЕДИТОВАНИИ .............224
4
Стр.4
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ ............................................................228
ДОГОВОРЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
В БАНКОВСКОМ ПРАВЕ АНГЛИИ ....................................................236
ДОГОВОРЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
В БАНКОВСКОМ ПРАВЕ ФРАНЦИИ ..................................................243
ДОГОВОРЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
В БАНКОВСКОМ ПРАВЕ ЕС............................................................251
ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ ......................................................................275
Очерк пятый
ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ В СОВРЕМЕННОМ
БАНКОВСКОМ ПРАВЕ ...................................................................297
ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ...................................................................298
ТРЕБОВАНИЯ К ПОРЯДКУ ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ ............................326
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ..........................................................................341
Стр.5