Министерство образования и науки Российской Федерации
Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова
Кафедра гражданского права и процесса
Основы банковского права
Методические указания
Ярославль 2004
Стр.1
ББК Х623.212.3я73
О75
УДК 347.7+336.71
Составитель Е.Я. Мотовиловкер
Основы банковского права: Метод. указания / Сост. Е.Я. Мотовиловкер;
Яросл. гос. ун-т. Ярославль, 2004. 20 с.
Методические указания составлены в соответствии с программой спецкурса
«Основы банковского права». В них делается акцент на логике исторического
становления банка как кредитной организации, объяснении основных терминов
банковского права, гражданско-правовом анализе отдельных банковских
операций.
Работа предназначена для студентов, обучающихся по специальности
021100 Юриспруденция (дисциплина «Банковское право», блок ДС), очнозаочной
формы обучения.
Рецензент: кафедра гражданского права и процесса юридического факультета
ЯрГУ им. П.Г. Демидова.
© Ярославский государственный университет, 2004
© Е.Я. Мотовиловкер, 2004
Учебное издание
Составитель Мотовиловкер Евсей Яковлевич
Основы банковского права
Редактор, корректор В.Н. Чулкова
Компьютерная верстка С.И. Савинской
Подписано в печать 08.09.2004 г. Формат 60×84/16. Бумага тип.
Усл. печ. л. 1,2. Уч. изд. л. 1,0. Тираж 150 экз. Заказ
.
Оригинал-макет подготовлен в редакционно-издательском отделе
Ярославского государственного университета.
Отпечатано на ризографе.
Ярославской государственный университет.
150000 Ярославль, ул. Советская, 14.
2
Стр.2
1. Обнаружение института
банковского права
Чем обосновывается относительная самостоятельность комплекса
норм, именуемого «Банковское право»? Из чего выводится этот институт?
Из того простого факта, что часть вторая ГК РФ (далее – ГК)
содержит в себе ряд договоров, субъектами которых выступает банк
или иная кредитная организация.
Вот эти договоры.
1. Кредитный договор (ст. 819 ГК).
2. Договор банковского вклада (ст. 834 ГК).
3. Договор банковского счета (ст. 845 ГК).
4. Договор финансирования под уступку денежного требования –
факторинг (ст. 824 ГК).
5. Договор хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту
индивидуального банковского сейфа (ст. 922 ГК) или без такового
(ст. 921 ГК).
6. Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательства
(ст. 368 ГК).
Именно эти договоры, называемые в юридической литературе
банковскими сделками, и диктуют необходимость исследования
а) особенностей правового статуса таких юридических лиц, как
банк и иная кредитная организация;
б) а также самой банковской деятельности, связанной с заключением
сделок и возникающих из них обязательств.
Так мы получаем две составные части предмета регулирования
банковского права как совокупности норм, с одной стороны, устанавливающих
принципы организации и правовое положение банков и
иных кредитных организаций, а с другой – регулирующих частноправовые
отношения банков с клиентами, в той или иной степени соотносимые
с банковской деятельностью1
Эти два основополагающих для института банковского права по.
нятия
– «банк» и «банковская деятельность» – выводят исследователя
на Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РФ»,
где в ст. 1 и 5 содержатся принципиальные термины:
1 См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.
С. 15.
3
Стр.3
1) кредитная организация;
2) банк;
3) небанковская кредитная организация;
4) банковские операции.
Именно эти категории и задают ход дальнейшего изложения.
Итак, начнем с банка.
2. Сущность банка
2.1. Этапы становления
История развития банка прежде всего поучительна тем, что демонстрирует,
каким образом банк стал организацией, которая оказывает
посредничество в кредите, т.е. берет деньги взаймы с тем, чтобы
отдать их взаймы. Иными словами, экскурс в прошлое позволяет обнаружить
определенную этапную логику, по которой банк эволюционировал
по направлению к кредитной организации.
Этап № 1. Само понятие «банк» происходит от итальянского слова
«banco», что значит «скамья». На скамьях в портовых итальянских
городах средневековые менялы, сидя за столом, на котором в мешках
и сосудах были разложены монеты различных стран, занимались
разменом денег. «Закономерным следствием развития торговли и государственности
в средние века было увеличение количества различных
монет в руках торговцев. В средневековой Испании – в Валенсии,
Арагоне, Наварре – обращались 11 видов монет, что требовало
развития институтов обмена денег. Так создавались благоприятные
условия для процветания банкиров-менял»2
Итак, банковское дело началось с функции по взвешиванию, мар.
кировке
и обмену денег. Конечно же, размен денег весьма далек от
выдачи кредита, однако «купля-продажа иностранной валюты» согласно
ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» относится
к «чистой» банковской операции.
Этап № 2. Через определенное время менялы сообразили, что в
экономически развивающемся обществе у граждан появляются свободные
денежные средства и возникает потребность в их сохранности.
В этой ситуации в целях обеспечения надежности менялы объ2
Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт организации и
функционирования банков США. М., 1992. С. 19.
4
Стр.4
единяются в союзы и принимают на себя солидарную ответственность.
Такой способ организации первых банкиров побуждал частных
лиц отдавать свои деньги на хранение. Очевидна выгодность
подобной услуги для вкладчиков, и поэтому банкиры, которые обязаны
были вернуть переданные денежные средства «в нетронутом виде»,
не только ничего не платили по вкладам, но еще и взимали некоторую
плату за хранение.
Таким образом, «чистое» хранение денег, так же как обмен монет,
не является еще кредитной операцией. «При всем том, – отмечает
В.Д. Миловидов, – что операции первых банкиров по хранению,
транспортировке, обмену золотых монет были широко распространены
и способствовали подъему банковского дела, отнюдь не они сыграли
революционную роль в истории банковской системы»3
. И все же
следует заметить, что операция хранения по современным меркам
примыкает к банковской деятельности, ибо отнесена законом «О банках
и банковской деятельности» к сделкам, которые вправе осуществлять
кредитная организация, и называется «предоставление в аренду
физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся
в них сейфов для хранения документов и ценностей»
(ст. 5).
Этап № 3. Из депозитной операции, которая по своему содержанию
совпадает с понятием «хранение», постепенно возникла операция,
сыгравшая колоссальную роль в развитии банковского дела. Логика
этого банковского действия объясняется следующей жизненной
ситуацией. Допустим, что два лица имеют свои вклады у одного и того
же банкира и один из них имеет долг перед другим. При необходимости
взаимного расчета было бы излишним, чтобы один брал у
банкира свои деньги, платил их другому, который тут же нес их тому
же банкиру.
И тогда банкиры взяли на себя за особое вознаграждение производство
расчетов между клиентами. Механизм производства расчетов
заключался в следующем: сначала по словесному приказу, требовавшему
личной явки обоих клиентов, а потом по письменному
3 Миловидов В.Д. Указ. соч. С. 20. «На заре банковского дела деньги помещались
в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те
же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежат возврату»
(Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С. 12 –
13).
5
Стр.5