МОШЕННИЧЕСТВО В ПЛАТЕЖНОЙ СФЕРЕ БИЗНЕС-ЭНЦИКЛОПЕДИЯ Интеллектуальная Литература МОСКВА 2016 Moshenn chestvo v platezhnoy sfere.indd 1 Moshennichestvo v platezhnoy sfere.inddi 9/24/2015 3:07:51 PM 9/24/2015 3:07:51 PM УДК 336.7:343.72 ББК 65.262.3:67.408.121.12 М87 Авторы: Леонид Лямин, Николай Пятиизбянцев, Антон Пухов, Павел Ревенков, Илья Сачков, Валерий Баулин, Дмитрий Волков, Максим Кузин, Ирина Лобанова Редактор-составитель, руководитель проекта Алексей Воронин Менеджер по рекламе Елена Балакшина М87 Мошенничество в платежной сфере: Бизнес-энциклопедия / Центр исследований платежных систем и расчетов. <...> По вопросу организации доступа к электронной библиотеке издательства обращайтесь по адресу mylib@alpina.ru ISBN 978-5-9907223-2-3 © Антон Пухов, 2016 Moshenn chestvo v platezhnoy sfere.indd 2 Moshennichestvo v platezhnoy sfere.inddi 9/24/2015 3:08:07 PM 9/24/2015 3:08:07 PM СОДЕРЖАНИЕ Предисловие . <...> Новые факторы риска для кредитных организаций и их клиентов в условиях применения технологий электронного банкинга . <...> Организация финансовых преступлений с помощью технологий электронного банкинга и воздействие на удаленных клиентов кредитных организаций . <...> Организация противодействия противоправной деятельности в условиях применения технологий электронного банкинга . <...> Методы и инструменты оценки рисков на базе мониторинга карточных транзакций . <...> Представляем авторский коллектив книги с указанием наименований разделов, написанных каждым из авторов: • Леонид Лямин (начальник отдела электронных банковских технологий департамента банковского надзора Банка России) — «Использование современных форм платежей для легализации преступных доходов и организация противодействия»; • Николай Пятиизбянцев (начальник отдела по управлению инцидентами департамента защиты информации Газпромбанка) — «Уголовно-правовые аспекты борьбы с противоправными деяниями в сфере банковских карт», 7 Moshenn chestvo v platezhnoy sfere.indd 7 Moshennichestvo v platezhnoy sfere.inddi 9/24/2015 3:08:07 PM 9/24/2015 3:08:07 PM «Гражданско-правовые вопросы в случае несанкционированного использования платежных <...>
Мошенничество_в_платежной_сфере_Бизнес-энциклопедия.pdf
УДК 336.7:343.72
ББК 65.262.3:67.408.121.12
М87
Авторы: Леонид Лямин, Николай Пятиизбянцев, Антон Пухов,
Павел Ревенков, Илья Сачков, Валерий Баулин, Дмитрий Волков,
Максим Кузин, Ирина Лобанова
Редактор-составитель, руководитель проекта Алексей Воронин
Менеджер по рекламе Елена Балакшина
М87
Мошенничество в платежной сфере: Бизнес-энциклопедия /
Центр исследований платежных систем и расчетов. — М.: Интеллектуальная
Литература, 2016. — 345 с.
ISBN 978-5-9907223-2-3
Активное использование информационных технологий в платежной
сфере привело к появлению разнообразных специфических форм мошенничества,
основанных на применении достижений современных
ИТ. Мошенничество с банковскими картами, электронными деньгами
и при обслуживании клиентов в системах дистанционного
банковского обслуживания; способы борьбы с противоправными
действиями злоумышленников; вопросы нормативного регулирования
— эти и многие другие аспекты данной проблематики рассматриваются
в бизнес-энциклопедии «Мошенничество в платежной сфере».
Все материалы для книги подготовлены практикующими специалистами
— экспертами в финансово-банковской сфере.
УДК 336.7:343.72
ББК 65.262.3:67.408.121.12
Все права защищены. Никакая часть этой
книги не может быть воспроизведена
в какой бы то ни было форме и какими бы
то ни было средствами, включая размещение
в сети Интернет и в корпоративных
сетях, а также запись в память
ЭВМ для частного или публичного использования,
без письменного разрешения
владельца авторских прав. По вопросу организации
доступа к электронной библиотеке
издательства обращайтесь по адресу
mylib@alpina.ru
ISBN 978-5-9907223-2-3
© Антон Пухов, 2016
Moshenn chestvo v platezhnoy sfere.indd 2
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.inddi
9/24/2015 3:08:07 PM
9/24/2015 3:08:07 PM
Стр.2
СОДЕРЖАНИЕ
Предисловие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7
1 Мошенничество в системах дистанционного
банковского обслуживания (ДБО) и электронных денег . . . . . .9
1.1. Практика мошенничества в системах ДБО . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9
1.2. Российский рынок электронных денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .20
1.3. Портрет пользователя электронных денег,
потребительское поведение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .26
1.4. Схемы мошенничества, способы информирования
пользователей и методы профилактики . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
1.5. Распространенные виды мошенничества в сфере
электронных денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
2 Электронные платежи: риск возможного
использования для легализации преступных доходов . . . . . . .33
2.1. Общая модель отмывания денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .34
2.2. Электронные платежи . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39
2.3. Использование систем электронных платежей для
отмывания денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .44
2.4. Уроки Liberty Reservе . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .48
2.5. Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .55
3
Moshenn chestvo v platezhnoy sfere.indd 3
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.inddi
9/24/2015 3:08:07 PM
9/24/2015 3:08:07 PM
Стр.3
3 Использование современных форм платежей для
легализации преступных доходов и организация
противодействия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .57
3.1. Новые факторы риска для кредитных организаций
и их клиентов в условиях применения технологий
электронного банкинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .60
3.2. Организация финансовых преступлений с помощью
технологий электронного банкинга и воздействие
на удаленных клиентов кредитных организаций . . . . . . . . . . . . . . . .89
3.3. Организация противодействия противоправной
деятельности в условиях применения технологий
электронного банкинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .102
3.4. Особенности организации претензионной работы
при применении технологий электронного банкинга . . . . . . .123
4 Мошенничество в сфере банковских платежных карт . . . . . .133
4.1. Уголовно-правовые аспекты борьбы
с противоправными деяниями в сфере банковских карт . .133
4.2. Гражданско-правовые вопросы в случае
несанкционированного использования платежных карт . .201
4.3. Методы и инструменты оценки рисков на базе
мониторинга карточных транзакций . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .222
5 Процедуры минимизации рисков при работе
с платежными картами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .257
5.1. Операционные процедуры минимизации рисков
в карточном подразделении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .258
5.2. Клиентские процедуры минимизации рисков при
использовании платежных карт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .266
6 Исследование опыта и осведомленности населения
по мошенничеству в сфере платежных карт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .269
6.1. Методология исследования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .269
4
Moshenn chestvo v platezhnoy sfere.indd 4
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.inddi
9/24/2015 3:08:07 PM
9/24/2015 3:08:07 PM
Стр.4
6.2. Привычки пользования банковскими картами
у населения РФ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .269
6.3. Осведомленность и опыт столкновения
с мошенничеством по банковским картам . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .273
6.4. Стратегии финансового поведения при пользовании
банковскими картами и при столкновениях
со случаями мошенничества . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .275
7 Безопасность банкоматов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .281
7.1. Нормативные документы и рекомендации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .283
7.2. Некоторые виды атак на банкоматы и средства
защиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .304
Moshenn chestvo v platezhnoy sfere.indd 5
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.inddi
9/24/2015 3:08:07 PM
9/24/2015 3:08:07 PM
Стр.5