www.reglament.net
Банковское кредитование
Методический журнал
Издается с 2005 года.
Выходит один раз в два месяца
Зарегистрирован Федеральной службой
по надзору в сфере связи, информационных
технологий и массовых коммуникаций
(Роскомнадзор) 19 ноября 2009 года.
Cвидетельство о регистрации ПИ № ФС77-38082
Учредитель и издатель
ООО «Регламент»
www.reglament.net
Генеральный директор В.Г. Богданов
© ООО «Регламент», 2023
Индексы в каталогах
УП УРАЛ-ПРЕСС: 80787
«Книга-Сервис»: 84694
Подписка через Интернет
www.reglament.net
Редакционная подписка
возможна с любого месяца.
Телефон отдела прямых продаж
(495) 255-5177, доб. 215
e-mail: podpiska@reglament.net
По всем вопросам, связанным с доставкой изданий и отчетных документов, обращайтесь в отдел
распространения и логистики ООО «Регламент» по телефону (495) 255-5177, доб. 289.
Мнения, оценки и рекомендации в статьях, размещенных в журнале, отражают точку зрения их авторов
и не являются обязательными к исполнению. ООО «Регламент» и авторы материалов, опубликованных
в журнале, не несут ответственности за возможные убытки, которые могут быть причинены
лицам в результате использования или невозможности использования ими размещенных материалов.
Пользователь самостоятельно оценивает возможные риски совершения юридически значимых действий
на основе размещенной в журнале информации и несет ответственность за их неблагоприятные
последствия. Полное или частичное воспроизведение каким-либо способом материалов, опубликованных
в журнале, допускается только с письменного разрешения редакции. Редакция не несет
ответственности за достоверность информации в рекламных объявлениях.
Адрес учредителя, издателя и редакции: 125167, Ленинградский просп., 37, БЦ «Аэродом», 8 этаж, оф. 8.2.
Телефон (495) 255-5177.
Отпечатано в типографии «OneBook.ru» ООО «Сам Полиграфист». Адрес: 129090, г. Москва, Протопоповский
пер., 61. Тираж 2100 экз. Цена свободная. Подписано в печать 15.02.2023.
Экспертный совет журнала
Дмитрий СЕРГИЕНКО, Банк России, заместитель начальника Управления анализа розничных
кредитных рисков
Антон ВОВК, председатель комитета по оценочной деятельности Российской гильдии управляющих
и девелоперов, член Общественного совета при Росреестре, член Совета по оценочной деятельности
при Минэкономразвития России
Владимир ШИКИН, НБКИ, заместитель директора по маркетингу
Владимир КОЗЛОВ, компания Raisk, управляющий директор, FRM, консультант по риск-менеджменту
Андрей НАБЕРЕЖНЫЙ, Сбер, директор проектов Департамента по работе с проблемными активами
Роман БОЖЬЕВ, ОКБ, директор направления аналитических сервисов для МСБ, генеральный
продюсер форума Scoring Day
1
№ 1 (107) \ 2023
Ответственный секретарь Департамента
финансовых и методических изданий
И.М. Ананьева
ananieva@reglament.net
Выпускающий редактор Е.В. Полякова
Отдел предпечатной подготовки
и производства
Начальник отдела А.Н. Тимченко
Верстка С.В. Шеришорин
Отдел маркетинга
Директор по маркетингу А.В. Гришунин
grishunin@reglament.net
Стр.1
Банковское кредитование
№ 1 (107) \ 2023
Содержание
КЛИЕНТСКИЙ ОПЫТ
6 Анна КАБАНЕЦ, Альфа-Банк
КАК УСЛЫШАТЬ ГОЛОС КЛИЕНТА: ВНЕДРЯЕМ DATA DRIVEN ПОДХОД
В УПРАВЛЕНИЕ КЛИЕНТСКИМ ОПЫТОМ
По статистике, только 3% клиентов регулярно участвуют в опросах и заполняют
анкеты обратной связи. Но в Альфа-Банке опросы регулярно проходят
более 10% физических и юридических лиц. Как достичь такой конверсии и как
настроить сбор и обработку информации для управления клиентским опытом?
19
Елена ЗОТОВА, ПАО «Ростелеком»
ПРИМЕР ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КЛИЕНТСКОГО ОПЫТА ПРИ ТРАНСФОРМАЦИИ
БИЗНЕС-МОДЕЛИ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ МСБ
Недавно в крупном российском банке был реализован проект по переводу
клиентов МСБ на дистанционный формат обслуживания. Проект позволил
в 2 раза снизить стоимость обслуживания клиентов массового сегмента, на 20%
увеличить долю активных прайм-клиентов и сократить путь от заявки до предоставления
продукта с 10 шагов до 5. Рассказываем, как это было сделано.
26
Сергей ГОРДЕЙКО, ООО «Русипотека»
МЕТРИКИ ПАРТНЕРСКОЙ РАБОТЫ В ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ
Представляем результаты измерения взаимодействия банков с партнерами
через ипотечный маркетплейс в 2022 г. и их аналитическую интерпретацию.
Важное преимущество — объективность за счет автоматического сбора
исходных данных. В чем специфика работы по отдельным продуктам?
Как связаны кризисные события и поведение участников рынка?
КОГО КРЕДИТОВАТЬ
38
Сергей УДАЛОВ, аналитическое агентство «АВТОСТАТ»
Татьяна ГРИГОРЬЕВА, консалтинговое агентство «АвтоБосс»
АВТОМОБИЛЬНЫЙ РЫНОК РОССИИ: ЕСТЬ ЛИ У БАНКОВ НАДЕЖДА
Если до 24 февраля 2022 г. в России действовали 23 автопредприятия, то сейчас
осталось всего 4. Дилеры не знают, как себя вести, учитывая, что ряд
официально ушедших с рынка брендов стараются сохранить за собой место
на нем. Как банкам-кредиторам строить свою стратегию в таких условиях?
Ответить помогут приведенные в статье данные.
ОЦЕНКА ЗАЕМЩИКА
50
Григорий БРОДСКИЙ, банковский эксперт
НЮАНСЫ КРЕДИТНОГО АНАЛИЗА КОРПОРАТИВНЫХ ЗАЕМЩИКОВ,
ПРИМЕНЯЮЩИХ СПЕЦИАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ СЧЕТА
Привычные формы отчетности не учитывают наличие у компании спецсчетов,
поэтому могут давать искаженную информацию. Расскажем о двух
главных инструментах, позволяющих корректно провести кредитный анализ,
и приведем шаблон расчета достаточности источников средств.
2
Стр.2
www.reglament.net
Банковское кредитование
Методический журнал
№ 1 (107) \ 2023
ПРОБЛЕМНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ
57
Саша ДАНИЛОВ, Debex
Олег СОЛОВЬЕВ, Black Pine
ПЯТЬ ФАКТОРОВ, ОКАЗЫВАЮЩИХ МАКСИМАЛЬНОЕ ВЛИЯНИЕ
НА СТОИМОСТЬ ДОЛГОВОГО ПОРТФЕЛЯ
В 2022 г. при росте предложения просроченных банковских долгов на 60%
объем сделок на онлайн-площадках увеличился лишь на 9%. В 2023 г.
эксперты ждут увеличения и объема сделок, и стоимости долгов, но уповают
на то, что изменятся условия на рынке. Могут ли сами банки повлиять
на результат? Какие параметры сейчас играют роль в увеличении стоимости
выставленных на торги портфелей?
62 Ольга ПЛЕШАНОВА, юридическая фирма «Инфралекс»
ОТСТУПНОЕ: КАК НОВАЯ ПОЗИЦИЯ ВС РФ ПОВЛИЯЕТ НА РИСК
НЕПРЕКРАЩЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ДОЛЖНИКА
Дело ООО «Монострой» перевернуло представления о равноправии и свободном
использовании способов прекращения обязательств. Способы, отличные
от надлежащего исполнения, уже не гарантируют прекращения обязательства.
Это может осложнить банкам работу с проблемными заем щиками.
72
Тимур АИТКУЛОВ, Галина ВАЛЕНТИРОВА, Владимир ГОРОЩЕНКО, «Аиткулов
и партнеры»
ПЛАТЕЖИ ПО БАНКОВСКИМ ГАРАНТИЯМ: ПРОБЛЕМЫ И РИСКИ
В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ
Уход иностранных компаний с российского рынка обострил проблему надлежащего
исполнения обязательств по контрактам, что привело к лавинообразному
росту количества требований по гарантиям российских и иностранных
банков. Проблемы и риски платежей по гарантиям рассмотрены в статье
на примерах из свежей судебной практики.
КРЕДИТНЫЕ ДОГОВОРЫ
79 Ирина МИХЕЕВА, практикующий юрист, МГЮА им. О.Е. Кутафина
КАК СНИЗИТЬ РИСКИ БАНКА-КРЕДИТОРА, ЕСЛИ ВАЛЮТА ДОЛГА
И ВАЛЮТА ПЛАТЕЖА НЕ СОВПАДАЮТ
С учетом введенных в 2020 г. специальных экономических мер необходимость
разграничить в кредитном договоре валюту долга и валюту платежа приобрела
особенное значение. Рассмотрим порядок определения валюты платежа
на примерах из судебной практики и дадим несколько рекомендаций.
88 Юлия СЕВАСТЬЯНОВА, банковский юрист
ЗАЕМЩИК СТАЛ ЖЕРТВОЙ СОЦИАЛЬНОЙ ИНЖЕНЕРИИ:
ВИНОВАТ ЛИ БАНК? НОВЫЙ ПОДХОД СУДОВ
КС РФ и ВС РФ продемонстрировали новый правовой подход к кредитам,
для получения которых использовались методы социальной инженерии.
Анализируем актуальное правоприменение с учетом рисков банков.
3
Стр.3
Банковское кредитование
№ 1 (107) \ 2023
Содержание
ЗАЛОГОВОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
96 Александр СЛУЦКИЙ, Союз саморегулируемых организаций оценщиков
(Национальное объединение)
АНАЛИЗ НАИБОЛЕЕ ЭФФЕКТИВНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПРЕДМЕТА
ИПОТЕКИ ДЛЯ ОЦЕНКИ РЫНОЧНОЙ СТОИМОСТИ
В первой части статьи мы обозначили проблему, связанную с несовпадением
фактического использования объекта и его наиболее эффективного использования
(НЭИ), что может существенно повысить операционные риски банков.
В этом номере определим НЭИ нашего модельного объекта и его рыночную
стоимость.
ЧИТАЙТЕ В ЭЛЕКТРОННОЙ ВЕРСИИ
Наталия КОЛОДЕЖНАЯ, юридическая группа «Парадигма»
ЧЕТЫРЕ ПРОБЛЕМЫ СИНДИЦИРОВАННОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
В России синдицированное кредитование — это клубные сделки, остальным
игрокам рынка продукт часто непонятен. Российские участники обычно дискриминированы
по сравнению с иностранными, полномочия кредитного
управляющего урегулированы недостаточно, а судебная практика противоречива.
Как повысить устойчивость рынка в такой ситуации?
4
Стр.4