Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики (670,00 руб.)

Стр.2

Стр.3

УДК 336.747 ББК 65.262.3(0) Т17 Рецензенты: М. А. Абрамова, заведующая кафедрой «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» Финансового университета при Правительстве РФ, канд. экон. наук, проф.; В. Я. Пищик, проф. кафедры «Мировая экономика и международные финансовые отношения» Финансового университета при Правительстве РФ, д-р экон. наук Тамаров П. А. Т17 Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики : монография / П. А. Тамаров. — М. : КНОРУС, 2015. — 280 с. ISBN 978-5-406-03615-0 Законодательством о национальной платежной системе (НПС) сформированы базовые правовые конструкции в отношении платежных систем и платежных инфраструктур. Их развитием стали нормативные акты Банка России, в том числе связанные с новыми полномочиями Банка России как органа надзора и наблюдения в НПС. Настоящее издание посвящено вопросам анализа новой понятийной и регулятивной базы в сфере платежных систем; в нем показана взаимосвязь российского законодательства, отечественной практики и международного опыта, представленного прежде всего документами Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Европейского центрального банка. Сопоставляются целевые и функциональные аспекты деятельности платежных инфраструктур и Банка России в преддверии принятия законодательства о НПС, а также в начальный период его реализации. Раскрываются задачи формирования и развития ключевых элементов НПС и роль Банка России в этом процессе. Книга ориентирована на специалистов, занятых в сфере национальной платежной системы, банковской деятельности, студентов, аспирантов и преподавателей экономических вузов. УДК 336.747 ББК 65.262.3(0) Тамаров Павел Александрович ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РАКУРСЕ РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА И МЕЖДУНАРОДНОЙ ПРАКТИКИ Сертификат соответствия № РОСС RU. АЕ51. Н 16509 от 18.06.2013. Изд. № 7213. Формат 70×90/16. Подписано в печать 20.03.2014. Гарнитура «BalticaC». Печать офсетная. Усл. печ. л. 17,5. Уч.-изд. л. 12,75. Тираж 1000 экз. Заказ № ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов». E-mail: info@paysyscenter.ru Блог: http://paysyscenter.livejournal.ru www.paysyscenter.ru ООО «КноРус». 117218, г. Москва, ул. Кедрова, д. 14, корп. 2. Тел.: 8-495-741-46-28. E-mail: office@knorus.ru http://www.knorus.ru Отпечатано в филиале «Чеховский Печатный Двор» ОАО «Первая Образцовая типография». 142300, Московская область, г. Чехов, ул. Полиграфистов, д. 1. ISBN 978-5-406-03615-0 © ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов», 2015 © Тамаров П. А., 2015 © ООО «КноРус», 2015 ОГЛАВЛЕНИЕ Вступительное слово. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Предисловие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 1. Истоки: системный характер расчетного риска в деятельности кредитных организаций . . . . . . . . . . . 14 1.1. Расчетный риск и платежные системы . . . . . . . . . . . . . . . 14 1.2. Кредитная организация как ключевой элемент платежной системы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 1.3. Своевременность расчетов и риски в рекомендациях Банка России. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 1.4. Классификация и профили рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 1.5. Совершенствование структуры риск-менеджмента . . . . . . . 28 2. Видение: классификационные модели платежных и инфраструктурных услуг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 2.1. Межбанковский и внутрибанковский перевод . . . . . . . . . . 30 2.2. Роли кредитной организации при переводе денежных средств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34 2.3. Модель связи платежных и инфраструктурных услуг . . . . . . 37 2.4. Платежные сервисы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41 2.5. Необходимость образования платежной системы . . . . . . . . 46 3. Анализ: задачи декомпозиции и варианты архитектуры платежных систем . . . . . . . . . . . . . . . . 48 3.1. Анализ платежной инфраструктуры в системе розничных платежей . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 3.2. Анализ платежно-клиринговой и расчетной инфраструктуры в международных системах платежных карт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 3.3. Двухуровневые системы платежных карт: специфика клиринга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57 3.4. Системы платежных карт второго уровня: взаимовлияние инфраструктур . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 3.5. Трансграничные и инвалютные переводы денежных средств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61 3.6. Формирование дизайна платежной системы . . . . . . . . . . . 64

Стр.2

4 • ОГЛАВЛЕНИЕ… 4. Креатив: практика создания и комплексность взаимодействия платежных систем . . . . . . . . . . . . . . 70 4.1. Регистрация платежных систем. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 4.2. Классификация платежных систем . . . . . . . . . . . . . . . . . 75 4.3. Платежные сервисы в платежных системах . . . . . . . . . . . . 79 4.4. Взаимодействие платежных систем . . . . . . . . . . . . . . . . . 85 5. Риски кредитных организаций: бесперебойность перевода денежных средств. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93 5.1. Своевременность расчетов, бесперебойность и риски . . . . . 93 5.2. Бесперебойность ПДС и бесперебойность ФПС . . . . . . . . . 95 5.3. Банковские риски и риски нарушения бесперебойности. . . .100 5.4. Бесперебойность и риск ликвидности . . . . . . . . . . . . . . . .103 5.5. Бесперебойность и операционный риск. . . . . . . . . . . . . . .109 5.6. Бесперебойность и защита информации при ПДС . . . . . . . .114 6. Риски платежных систем: задачи обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118 6.1. Идентификация нарушения бесперебойности ФПС. . . . . . 118 6.2. Риск нарушения бесперебойности ФПС и типичные риски платежных систем . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123 6.3. Характеристики бесперебойности как надзорные критерии . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128 6.4. Показатели, методики анализа и профили рисков . . . . . . . 130 7. Оптимизация: баланс эффективности и бесперебойности платежных систем . . . . . . . . . . . 139 7.1. Эффективность и бесперебойность ФПС . . . . . . . . . . . . 139 7.2. Эффективность и издержки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140 7.3. Эффективность для пользователей и поставщиков услуг . . . 145 7.4. Эффективность и результативность . . . . . . . . . . . . . . . . 148 7.5. Роль центральных банков в задачах эффективности и бесперебойности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153 8. Стандарты: задачи регулятора при формировании нормативов деятельности и лучшей практики . . . . . 159 8.1. Базовая концепция наблюдения . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159 8.2. Ключевые принципы КПРС и методология оценки . . . . . . 166 8.3. Стандарты Евросистемы и политика наблюдения . . . . . . . 170 Оглавление • 5 8.4. Стандарты для платежных инструментов и ключевых провайдеров . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176 8.5. Принципы для ИФР . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183 9. Контроль: организация комплексного надзора . . . . . 187 9.1. Надзорные функции Банка России в НПС в сопоставлении с международной практикой . . . . . . . . . 187 9.2. Объекты регулирования и объекты надзора в НПС . . . . . . 194 9.3. Действия и меры принуждения при надзоре в НПС . . . . . . 200 9.4. Контроль бесперебойности ФПС и оказываемых услуг платежной системы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202 10. Практика: опыт Банка России по наблюдению в НПС . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208 10.1. Формирование среды информационного и интеграционного взаимодействия . . . . . . . . . . . . . . . . 208 10.2. Наблюдение на уровне центрального аппарата Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210 10.3. Наблюдение на уровне территориального учреждения Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215 10.4. Самостоятельный мониторинг ТУ БР . . . . . . . . . . . . . . . 218 10.5. Совместный мониторинг ТУ БР . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 223 11. Перспективы: аналитические и стратегические направления деятельности Банка России по наблюдению . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228 11.1. Правовой базис наблюдения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228 11.2. Формирование субъектного состава НПС . . . . . . . . . . . . 232 11.3. Наблюдение за значимыми платежными системами. . . . . . 237 11.4. Задачи мониторинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242 11.5. Стратегия развития и политика наблюдения . . . . . . . . . . .247 Приложение 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 254 Приложение 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 259 Приложение 3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 265 Приложение 4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 274 Литература . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279

Стр.3