В книге содержится критический анализ российского регулирования и правовых ограничений, связанных с дистанционным открытием и ведением банковских счетов, идентификацией банковских клиентов, а также осуществления с участием агентов широкого перечня банковских операций — сберегательных, кредитных, платежных, инвестиционных. <...> Широко обсуждается лучший международный опыт и рекомендации Альянса за расширение доступности финансовых услуг (AFI), а также Консультативной группы по оказанию помощи беднейшим слоям населения (CGAP). <...> 124 Банковские услуги с использованием универсальной электронной карты . <...> . . . . . . . . . 135 Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы — профессиональные заимодавцы и потенциальные платежные агенты . <...> Помимо кредитных организаций заемные операции и прием сбережений физических лиц на основании закона могут также осуществлять кредитные кооперативы (только от своих членов) и микрофинансовые организации (в размере свыше 1,5 млн руб.), однако объем таких операций не превышает 1% банковских депозитов. <...> Через кредитные организации проходит около половины расчетов населения с организациями, предоставляющими жилищно-коммунальные услуги и услуги фиксированной телефонной связи. <...> Трансформация банковских платежных агентов из пунктов наличной оплаты в банковские мини-офисы становится возможной лишь в том случае, если помимо приема платежей физических лиц и обслуживания операций с банковскими картами эти организации (и индивидуальные предприниматели) смогут участвовать в осуществлении банковских операций и заключении соглашений о при 8•ВВЕДЕНИЕ еме вкладов, предоставлении кредитов, проведении инвестиционных операций и т.п. <...> «Глобальное партнерство в целях расширения доступа к финансовым услугам» (Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI) включает «Группу двадцати», Альянс за расширение доступности финансовых услуг (Alliance for Financial Inclusion, AFI), Консультативную группу по содействию малоимущим <...>
Банковские_платежные_агенты.pdf
УДК 336.7
ББК 65.262.5
И23
Иванов О.М., Данилин К.В.
И23
Банковские платежные агенты / О.М. Иванов, К.В. Данилин. — М. :
ЦИПСиР ; КНОРУС, 2012. — 192 с.
ISBN 978-5-406-02061-6
Исследование посвящено правовому регулированию банковских агентов
и превращению их в полноценные каналы продаж банковских услуг. Изменение
банковского законодательства и вступление в силу Закона о национальной платежной
системе привело к существенному расширению функционала агентов
(субагентов) операторов по переводу денежных средств, способствуя повышению
территориальной и социальной доступности не только платежных, но всего спектра
финансовых услуг.
В книге содержится критический анализ российского регулирования и правовых
ограничений, связанных с дистанционным открытием и ведением банковских
счетов, идентификацией банковских клиентов, а также осуществления с участием
агентов широкого перечня банковских операций — сберегательных, кредитных,
платежных, инвестиционных. Широко обсуждается лучший международный
опыт и рекомендации Альянса за расширение доступности финансовых услуг
(AFI), а также Консультативной группы по оказанию помощи беднейшим слоям
населения (CGAP). Изложение материала сопровождается большим количеством
примеров из современной банковской практики.
УДК 336.7
ББК 65.262.5
Иванов Олег Михайлович
Данилин Константин Викторович
БАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ АГЕНТЫ
Сертификат соответствия № РОСС RU. АЕ51. Н 15407 от 31.05.2011 г.
Изд. № 4514. Подписано в печать 29.11.2011. Формат 60×90/16.
Гарнитура «NewtonC». Печать офсетная.
Усл. печ. л. 12,0. Уч.-изд. л. 10,0. Тираж 1000 экз. Заказ №
ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов»
Email: info@paysyscenter.ru
http://www.paysyscenter.ru
ООО «КноРус».
129085, Москва, проспект Мира, 105, стр. 1.
Тел.: (495) 7414628.
Email: office@knorus.ru http://www.knorus.ru
Отпечатано в ГУП МО «Коломенская типография».
140400, Московская обл., г. Коломна, ул. III Интернационала, 2а.
Тел.: 8 (496) 618-69-33, 618-60-16. E-mail: bab40@yandex.ru.
ISBN 978-5-406-02061-6
© ООО «ЦИПСиР», 2012
© ООО «КноРус», 2012
Стр.2
ОГЛАВЛЕНИЕ
Предисловие .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Международный опыт деятельности и регулирования банковских
агентов .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Открытие банковского счета и доступ к нему через агента
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
. .5
Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6
Основные выводы и рекомендации .
. 15
.
.
.
.
.
.
. . 20
. . 29
Заключение договора банковского счета и банковского вклада . . . . . 30
Открытие текущего счета и счета по вкладу . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
Операции по текущему счету и счету по вкладу .
Идентификация клиентов .
Перспективы дистанционного использования банковских счетов .
.
.
.
.
.
Правило «Знай своего клиента» .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
. . 40
.
.
.
. 41
. . 47
. . 49
Порядок идентификации банком своих клиентов . . . . . . . . . . . . . 57
«Делегированная» идентификация в банковском законодательстве . . . 61
«Делегированное» установление личности в пенсионном
законодательстве . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
Идентификация клиентов операторами связи .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Текущее состояние рынка розничных платежей
и денежных переводов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
Понятие расчетов и расчетных правоотношений .
Переводы без открытия банковского счета .
Банковские платежные агенты .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
. . 67
Установление получателей и отправителей Почтой России . . . . . . . 70
Платежные услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
. . 77
. . 85
. . 90
Почтовые переводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
Платежи с использованием текущего счета . . . . . . . . . . . . . . . . 104
Интернет- и мобильный банкинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
Платежные карты .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Оказание государственных и муниципальных услуг в электронной
форме .
.
.
.
. 111
Универсальная электронная карта . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
. 124
Банковские услуги с использованием универсальной электронной
карты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126
Кредитные услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
Текущее состояние сегмента потребительского кредитования . . . . 133
Стр.3
4•ОГЛАВЛЕНИЕ
Проблемы регулирования потребительского кредита . . . . . . . . . . 135
Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы —
профессиональные заимодавцы и потенциальные
платежные агенты .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
. 144
Выдача и погашение кредита с участием банковского агента . . . . . 147
Сберегательное дело. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150
Текущее состояние рынка банковских вкладов . . . . . . . . . . . . . 151
Счет по вкладу . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152
Сбережения в некредитных организациях (квазидепозиты)
и банковские агенты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
Выдача вклада .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Выводы и рекомендации .
.
.
Инвестиционные операции через банковского агента .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Приложение 1. Опыт Бразилии в создании сети
банковских агентов .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов .
.
.
.
.
.
.
.
.
Приложение 2. Регулирование деятельности банковских
агентов за рубежом .
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Инвестиционные услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160
Законодательное регулирование .
Договоры на обслуживание клиентов .
. 160
. 162
. 164
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
. 167
. 176
. 181
. 184
. 159
Стр.4